เครดิตบูโร vs เครดิตสกอร์ ต่างกันอย่างไร
มีผลกับการสมัครบัตรเครดิตไหม

เครดิตบูโร คืออะไร ข้อมูลส่วนนี้บอกอะไรบ้าง

เครดิตบูโร คือระบบฐานข้อมูลกลางที่จัดตั้งขึ้นเพื่อทำหน้าที่รวบรวมและจัดเก็บประวัติการชำระหนี้สินเชื่อทุกประเภทของบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล โดยมีบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (NCB) ทำหน้าที่เป็นผู้ดูแลระบบ สถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกจะทำการส่งข้อมูลประวัติการชำระเงินของลูกค้าเข้ามาเก็บไว้ที่เครดิตบูโรอย่างสม่ำเสมอ

ความเข้าใจผิดยอดฮิต “แบล็กลิสต์เครดิตบูโร” มีจริงไหม

คำว่า “ติดเครดิตบูโร” หรือ “แบล็กลิสต์” เป็นคำที่คนทั่วไปใช้เรียกกรณีมีประวัติค้างชำระ แต่ไม่ได้หมายความว่ามีบัญชีดำที่ทำให้สมัครสินเชื่อไม่ได้ตลอดไป เครดิตบูโรไม่มีหน้าที่หรือสิทธิในการขึ้นบัญชีดำใคร แต่ทำหน้าที่เพียงแค่เก็บรวบรวมข้อมูลตามที่ได้รับรายงานจากสถาบันการเงินและแสดงผลข้อมูลตามความเป็นจริงเท่านั้น การตัดสินใจว่าจะอนุมัติหรือปฏิเสธการให้สินเชื่อเป็นสิทธิขาดของสถาบันการเงินแต่ละแห่ง

ข้อมูลเชิงลึกที่ถูกบันทึกไว้ในรายงานเครดิตมีอะไรบ้าง

รายงานเครดิตสามารถแสดงข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีสินเชื่อและประวัติการชำระหนี้ เช่น

• ประเภทของสินเชื่อหรือบัญชีเครดิต
• จำนวนวงเงินและยอดคงค้าง
• ประวัติการชำระหนี้
• สถานะบัญชีว่าปกติ ค้างชำระ หรือปิดบัญชีแล้ว
• ข้อมูลการค้างชำระตามรอบเวลาที่รายงาน

ข้อมูลเหล่านี้ช่วยให้เห็นภาพรวมการบริหารสินเชื่อของแต่ละคน โดยไม่ได้มีเพียงข้อมูลด้านลบเท่านั้น

เครดิตสกอร์ คืออะไร สำคัญอย่างไรต่อสุขภาพทางการเงิน

เครดิตสกอร์ หรือคะแนนเครดิต เป็นตัวเลขผลลัพธ์ที่ได้จากการนำข้อมูลประวัติการชำระหนี้ในเครดิตบูโรมาคำนวณเพื่อประเมินความน่าจะเป็นที่คุณจะสามารถชำระหนี้คืนได้ตรงเวลาในอนาคต คะแนนจึงแตกต่างจากเครดิตบูโรที่เป็นฐานข้อมูล เพราะเครดิตบูโรเปรียบเสมือน “ข้อมูล” ขณะที่เครดิตสกอร์เป็น “คะแนนที่วิเคราะห์จากข้อมูล”

ปัจจัยหลักที่สถาบันการเงินใช้คำนวณคะแนนเครดิต

คะแนนเครดิตไม่ได้เกิดจากข้อมูลเพียงอย่างเดียว แต่เกี่ยวข้องกับพฤติกรรมด้านเครดิตหลายด้าน เช่น

• ประวัติการชำระหนี้ตรงเวลาหรือค้างชำระ
• ภาระหนี้และยอดสินเชื่อที่มีอยู่
• จำนวนบัญชีสินเชื่อ
• การขอสินเชื่อหรือเปิดบัญชีใหม่ในช่วงที่ผ่านมา
• รูปแบบและระยะเวลาการใช้สินเชื่อ

การมีประวัติชำระเงินตรงเวลาอย่างต่อเนื่องจึงเป็นพื้นฐานสำคัญในการรักษาภาพรวมเครดิตให้ดี

เครดิตบูโร vs เครดิตสกอร์ แตกต่างกันอย่างไร

สรุปง่าย ๆ คือ เครดิตบูโรเป็นแหล่งข้อมูลเกี่ยวกับประวัติสินเชื่อและการชำระหนี้ ส่วนเครดิตสกอร์เป็นคะแนนที่ใช้ประเมินความเสี่ยงจากข้อมูลเครดิต

ดังนั้น หากถามว่า “เครดิตบูโรกับเครดิตสกอร์เหมือนกันไหม” คำตอบคือไม่เหมือนกัน แต่มีความเกี่ยวข้องกัน

ข้อมูลเครดิตบูโรและเครดิตสกอร์ มีผลต่อการพิจารณาสมัครบัตรเครดิตแค่ไหน

เมื่อสมัครบัตรเครดิต สถาบันการเงินหรือบริษัทบัตรเครดิตจะพิจารณาข้อมูลหลายด้าน เครดิตบูโรและเครดิตสกอร์เป็นเพียงส่วนหนึ่งของกระบวนการ ไม่ได้เป็นตัวตัดสินเพียงอย่างเดียว

ตัวอย่างข้อมูลอื่นที่อาจนำมาพิจารณา ได้แก่ รายได้ อายุงาน ภาระหนี้เดิม ความสามารถในการชำระหนี้ และคุณสมบัติตามเงื่อนไขของบัตรเครดิตแต่ละประเภท หากมีประวัติชำระหนี้ตรงเวลาและบริหารภาระหนี้ได้เหมาะสม ก็มีส่วนช่วยให้ภาพรวมทางการเงินดูดีขึ้น แต่ไม่มีคะแนนเครดิตบูโรหรือเครดิตสกอร์ระดับใดที่รับประกันการอนุมัติบัตรเครดิตได้

วิธีตรวจเครดิตบูโรด้วยตัวเอง อัปเดตล่าสุด

ก่อนสมัครบัตรเครดิตหรือสินเชื่อ หากไม่แน่ใจว่าตัวเองมีบัญชีสินเชื่อหรือประวัติการชำระหนี้เป็นอย่างไร การตรวจเครดิตบูโรด้วยตัวเองเป็นอีกวิธีที่ช่วยให้เห็นข้อมูลก่อนยื่นสมัครจริง

ตรวจเครดิตบูโรด้วยตัวเองที่ศูนย์ตรวจข้อมูลเครดิต

• กรุงเทพฯ และปริมณฑล สามารถขอรายงานแบบรอรับได้ที่ศูนย์ตรวจข้อมูลเครดิต ค่าบริการ 100 บาท ใช้เวลาประมาณ 15 นาที
• ศูนย์ตรวจข้อมูลเครดิต เดอะไนน์ ทาวเวอร์ส แกรนด์ พระราม 9 เปิดวันจันทร์–ศุกร์ เวลา 09.00–16.30 น.
• ศูนย์ตรวจข้อมูลเครดิต BTS ศาลาแดง เปิดวันจันทร์–ศุกร์ เวลา 09.00–18.00 น.
• ศูนย์ตรวจข้อมูลเครดิต J-Venue นวนคร เปิดวันจันทร์–อาทิตย์ เวลา 09.00–18.00 น.

ตรวจเครดิตบูโรผ่านตู้คีออส

สามารถตรวจเครดิตบูโรด้วยตนเองผ่านตู้ตรวจข้อมูลเครดิต โดยรับรายงานทางอีเมลได้ทันที มีจุดให้บริการ เช่น เดอะไนน์ ทาวเวอร์ส แกรนด์ พระราม 9, J-Venue นวนคร, สถานีกลางกรุงเทพอภิวัฒน์, อาคารสาธรนครทาวเวอร์, ศูนย์การเรียนรู้ธนาคารแห่งประเทศไทย และอาคารสหกรณ์ข้าราชการสหกรณ์

ตรวจเครดิตบูโรผ่านแอปพลิเคชัน

สำหรับผู้ที่ต้องการตรวจเครดิตบูโรออนไลน์ สามารถใช้บริการผ่านแอปพลิเคชันของธนาคารและผู้ให้บริการที่เข้าร่วม เช่น Bangkok Bank Mobile Banking, KKP Mobile, TLT Simply, Krungthai NEXT, MyMo, BAAC Mobile, ttb touch, เป๋าตัง, Flash Express และ SME D BANK โดยระยะเวลารับรายงานขึ้นอยู่กับแต่ละช่องทาง ตั้งแต่ทันที ภายใน 24 ชั่วโมง ไปจนถึง 3 วันทำการ

ขอรายงานเครดิตบูโรทางไปรษณีย์

สามารถขอรายงานข้อมูลเครดิตและให้จัดส่งกลับทางไปรษณีย์ลงทะเบียนได้ โดยมีค่าบริการ 150 บาท และใช้เวลาประมาณ 7 วันทำการ นอกจากนี้ยังสามารถติดต่อขอรับบริการผ่านเคาน์เตอร์ธนาคารบางแห่ง ตู้ ATM กรุงไทย แอปพลิเคชันธนาคารที่ร่วมรายการ รวมถึงที่ทำการไปรษณีย์ทั่วประเทศ

ตรวจรายงานข้อมูลเครดิตแบบสรุปฟรี

หากต้องการตรวจสอบข้อมูลเบื้องต้น สามารถขอรายงานข้อมูลเครดิตแบบสรุปได้ฟรีผ่านแอปพลิเคชัน “ทางรัฐ” ที่ทำการไปรษณีย์และเคาน์เตอร์บริการไปรษณีย์ รวมถึงตู้ตรวจเครดิตบูโรด้วยตนเองในจุดที่ให้บริการ

มีชื่อในเครดิตบูโร ไม่ได้แปลว่าเครดิตเสีย

ทุกคนที่เคยมีประวัติการใช้บัตรเครดิตหรือเคยขอสินเชื่อทุกประเภทจะมีชื่อและข้อมูลถูกบันทึกไว้ในเครดิตบูโรทั้งหมด การมีชื่ออยู่ในระบบจึงถือเป็นเรื่องปกติและเป็นผลดีหากคุณมีประวัติการชำระเงินที่ตรงเวลา เพราะสถาบันการเงินจะสามารถนำประวัติไปพิจารณาอนุมัติสินเชื่อใหม่ได้ง่ายขึ้น

ปิดหนี้แล้ว ประวัติในเครดิตบูโรหายทันทีหรือไม่

หากคุณเคยมีประวัติค้างชำระและได้ทำการเคลียร์ยอดหนี้ทั้งหมดจนสถานะบัญชีเปลี่ยนเป็นปิดบัญชีแล้ว ข้อมูลการค้างชำระในอดีตจะไม่ได้ถูกลบออกไปจากเครดิตบูโรในทันที แต่จะถูกลบไปตามอายุข้อมูล ข้อมูลเดือนใดที่มีอายุครบ 3 ปีแล้ว จะถูกทยอยลบออกไปทีละเดือน

เคยมีประวัติค้างชำระ แนะนำวิธีฟื้นฟูประวัติและอัปคะแนนเครดิต

หากเคยมีประวัติค้างชำระ สิ่งสำคัญคือกลับมาจัดการหนี้และสร้างพฤติกรรมทางการเงินที่ดีอย่างต่อเนื่อง

เคลียร์หนี้เก่าและรักษาประวัติการชำระเงินให้ตรงเวลาทุกงวด

สิ่งแรกที่ต้องทำคือการติดต่อสถาบันการเงินเพื่อเจรจาขอชำระยอดหนี้คงค้างทั้งหมดให้เรียบร้อยเพื่อไม่ให้ประวัติการค้างชำระถูกส่งเข้าเครดิตบูโรเพิ่มเติม จากนั้นคุณต้องสร้างวินัยในการจ่ายหนี้สินเชื่อบัญชีอื่นที่เหลืออยู่ให้ตรงตามกำหนดเวลาทุกงวด 

ควบคุมสัดส่วนหนี้สินต่อรายได้ และระวังการขอสินเชื่อถี่เกินไป

ก่อนสมัครบัตรเครดิตหรือสินเชื่อใหม่ ควรประเมินรายได้และภาระผ่อนที่มีอยู่ก่อน หากมีหนี้หลายรายการอยู่แล้ว การเพิ่มวงเงินหรือเปิดบัญชีใหม่อาจทำให้ภาระรายเดือนสูงขึ้นจนกระทบสภาพคล่อง นอกจากนี้ การสมัครสินเชื่อหลายแห่งในช่วงเวลาใกล้กันก็เป็นอีกเรื่องที่ควรระวัง เพราะอาจสะท้อนว่ากำลังมีปัญหาทางเงินอย่างเร่งด่วน

ตรวจสอบความถูกต้องของรายงานเครดิตอย่างสม่ำเสมอ

ควรขอตรวจรายงานเครดิตบูโรของตนเองอย่างน้อยปีละครั้งเพื่อเช็กดูว่าข้อมูลที่ปรากฏมีความถูกต้องตรงกับความเป็นจริงหรือไม่ หากพบว่าคุณได้ทำการปิดบัญชีสินเชื่อไปแล้วแต่สถานะในเครดิตบูโรยังคงแจ้งว่ามียอดค้างชำระ คุณสามารถนำเอกสารหลักฐานไปยื่นเรื่องขอแก้ไขข้อมูลกับทางเครดิตบูโรให้ถูกต้องเป็นปัจจุบันได้

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

เช็กเครดิตบูโรของตัวเองบ่อย ๆ จะทำให้เครดิตสกอร์ลดลงหรือไม่

ไม่มีผลกระทบใดต่อการคำนวณเครดิตสกอร์ คุณสามารถเรียกดูข้อมูลเครดิตบูโรของตนเองได้ตามต้องการ

ประวัติค้างชำระ จะอยู่ในระบบนานกี่ปี

ข้อมูลประวัติการชำระเงินทุกรายการของคุณจะถูกจัดเก็บแสดงผลอยู่ในระบบเป็นระยะเวลาย้อนหลัง 3 ปี หรือ 36 เดือน

เคลียร์หนี้ที่ค้างชำระหมดแล้ว คะแนนเครดิตจะกลับมาดีขึ้นทันทีเลยไหม

คะแนนเครดิตบูโรจะไม่ได้ดีขึ้นทันที แต่สถานะจะเปลี่ยนเป็น “ปิดบัญชี” ซึ่งจะช่วยให้ภาพรวมของคะแนนเครดิตบูโรดีขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป การสร้างประวัติชำระเงินที่ดีอย่างต่อเนื่องจึงมีความสำคัญ

คะแนนเครดิตบูโรไม่ดี สมัครบัตรเครดิตได้ไหม

สามารถสมัครได้ แต่การอนุมัติขึ้นอยู่กับเกณฑ์ของสถาบันการเงินแต่ละแห่ง ไม่มีหลักเกณฑ์เดียวที่ใช้กับบัตรเครดิตทุกประเภท ดังนั้นควรตรวจสอบคุณสมบัติและประเมินความสามารถในการชำระหนี้ก่อนสมัคร

คะแนนเครดิตบูโรเท่าไหร่ถึงเรียกว่าดี

เกณฑ์คะแนนรวมเฉลี่ยที่ถือว่าอยู่ในระดับที่ดูดี คือช่วงคะแนนตั้งแต่ 666 คะแนนขึ้นไป (เกรด EE ถึง AA) ซึ่งสะท้อนวินัยการชำระคืนที่ดีเยี่ยม

สรุปบทความ

เครดิตบูโรและเครดิตสกอร์เป็นสิ่งที่เกี่ยวข้องกัน แต่ไม่ได้หมายถึงสิ่งเดียวกัน เครดิตบูโรเป็นข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีสินเชื่อและประวัติการชำระหนี้ ส่วนเครดิตสกอร์เป็นคะแนนที่ใช้ประเมินความเสี่ยงจากข้อมูลด้านเครดิต การมีประวัติอยู่ในเครดิตบูโรจึงไม่ได้แปลว่าเครดิตเสีย สิ่งสำคัญคือรักษาวินัยทางการเงิน ชำระหนี้ตรงเวลา ควบคุมภาระหนี้ และตรวจสอบข้อมูลของตัวเองอย่างสม่ำเสมอ โดยเฉพาะก่อนสมัครบัตรเครดิตหรือสินเชื่อใหม่

โลตัส มันนี่ พลัส ผู้ให้บริการบัตรเครดิตโลตัส ที่ออกแบบผลิตภัณฑ์ทางการเงินให้สอดคล้องกับไลฟ์สไตล์และงบประมาณของแต่ละคน ไม่ว่าจะเป็นการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน การแบ่งชำระ หรือการบริหารสภาพคล่องทางการเงิน พร้อมสิทธิประโยชน์ที่คัดสรรมาให้ใช้งานได้จริง และบริการที่เข้าถึงง่ายผ่านเคาน์เตอร์โลตัส มันนี่ พลัส ทั่วประเทศ ช่วยให้การจัดการเรื่องเงินเป็นเรื่องสะดวกและยืดหยุ่นมากขึ้นในทุกวัน

สนใจบริการ หรือต้องการสอบถามข้อมูลเพิ่มเติม

• ติดต่อได้ที่เคาน์เตอร์ โลตัส มันนี่ พลัส ที่ห้างโลตัสกว่า 200 สาขาทั่วประเทศ
• Call Center: โทร. 1712
• เว็บไซต์: www.lotussmoney.com
• Facebook: Lotus’s Money Plus

*เงื่อนไขเป็นไปตามบริษัทฯ กำหนด 

• บัตรเครดิต : ใช้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนได้เต็มจำนวนตามกำหนด จะได้ไม่เสียดอกเบี้ย 16% ต่อปี