หน้าหลัก

ค่าเสียหายส่วนแรก คืออะไร สำคัญแค่ไหน
เมื่อทำประกันรถยนต์

สิ่งหนึ่งที่คนมีรถมักสับสนเสมอเมื่อเลือกซื้อประกันรถยนต์คือเรื่องของค่าเสียหายส่วนแรกว่าควรซื้อประกันภัยแบบที่มีค่าเสียหายส่วนแรกดีหรือไม่ หากเลือกจ่ายไปก่อนจะมีผลดีอย่างไร หรือหากซื้อประกันรถยนต์แบบไม่มีค่าเสียหายส่วนแรก เลือกอย่างไหนจึงจะคุ้มกว่ากัน ดังนั้นแล้วก่อนซื้อประกันรถยนต์เจ้าของรถจึงควรทำความเข้าใจกับค่าเสียหายส่วนแรกทั้ง 2 ประเภทให้รอบด้าน เพื่อให้ตัดสินใจได้ตรงกับความต้องการมากที่สุด

ค่าเสียหายส่วนแรกคืออะไร

ใครที่ซื้อประกันรถยนต์ครั้งแรกอาจเคยเห็นคำถามตอนเช็คเบี้ยประกันรถยนต์ที่ให้เลือกจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก หรือ รูปแบบประกันรถยนต์แบบมีค่าเสียหายส่วนแรก ซึ่งเป็นราคาของความรับผิดชอบในฐานะเจ้าของและคนขับรถหากเกิดเหตุจากความประมาทของเราเอง โดยค่าเสียหายส่วนแรกของการทำประกันภัยรถยนต์แบ่งออกเป็น 2 ประเภท คือ ค่าเสียหายส่วนแรกแบบ Excess และ ค่าเสียหายส่วนแรกแบบ Deductible

ค่าเสียหายส่วนแรกแบบ Excess

ค่าเอ็กเซส (Excess) เป็นค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับโดยสำนักงาน คปภ. กำหนดไว้ที่ 1000 บาทต่อเหตุการณ์ เมื่อมีอุบัติเหตุแบบไม่มีคู่กรณี หรือ เกิดความเสียหายกับตัวรถแต่ไม่ได้มาจากการชนหรือรถคว่ำ รถเสียหายโดยมีรอยขีดข่วนหรือขูดขีดแต่หาคนทำไม่ได้ ไม่รู้เวลาหรือสถานที่ เจ้าของรถจะต้องเป็นผู้จ่ายค่าเสียหายในการซ่อมแซมรถในเหตุการณ์เหล่านี้เอง ทั้งนี้เพื่อให้เจ้าของรถขับขี่บนท้องถนนอย่างระมัดระวังมากขึ้นและป้องกันการแจ้งเคลมแบบหวังผลแต่ไม่มีอุบัติเหตุเกิดขึ้นจริง ซึ่งการจะต้องจ่ายค่าเอ็กเซสหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ที่เกิดเหตุ
ยกตัวอย่างเหตุการณ์ที่ต้องจ่ายค่าเอ็กเซส เช่น
• รอยขูดขีด รอยของแข็งกระเด็นใส่ ที่ไม่มีที่มา รอยที่ไม่ได้เกิดจากการชนหรือรถคว่ำ
• รถเสียหายจากการชนวัตถุ สิ่งของ แต่ระบุสาเหตุที่ทำให้รถเสียหายไม่ได้ ไม่รู้วัน เวลา สถานที่เมื่อรถเกิดความเสียหาย
• ขับรถตกท่อ ตกขอบถนนแล้วเกิดความเสียหาย
ในขณะเดียวกันแม้ไม่มีคู่กรณีที่เป็นรถยนต์ แต่ถ้าหากสามารถระบุได้ว่า รถเสียหายจากอะไร มีข้อมูลลักษณะการเกิดเหตุ วันเวลา มีสถานที่ชัดเจน เช่น รั้ว ต้นไม้ สัตว์ ก้อนหิน หรือ ความเสียหายที่ทำให้ตัวรถ บุบ แตก ร้าว กรณีแบบนี้เจ้าของรถที่ทำประกันไว้ก็ไม่ต้องจ่ายค่าเอ็กเซส

ค่าเสียหายส่วนแรกแบบ Deductible

ความหมายของค่าเสียหายส่วนแรกแบบ Deductible หรือที่เรียกกันทั่วไปว่า ค่าดีดัก หมายถึง ค่าเสียหายที่คนทำประกันสมัครใจว่าจะจ่ายเองตั้งแต่ตอนที่ทำสัญญาซื้อประกันรถยนต์โดยเลือกจ่ายได้ตั้งแต่ 1000 - 5000 บาท เพื่อลดจำนวนเบี้ยประกันที่ต้องจ่ายลงและจัดการความเสี่ยงด้วยตัวเอง แน่นอนว่าหากตลอดทั้งปีไม่มีเหตุให้ต้องเคลม ไม่มีอุบัติเหตุที่ตัวเราเองเป็นฝ่ายผิด ก็ไม่ต้องจ่ายอะไรและเก็บเงินส่วนนี้ไว้ แต่หากมีเหตุให้เคลมและเราเป็นฝ่ายผิด เราก็เป็นฝ่ายที่จะต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกตามที่สมัครใจไว้ในสัญญา

ซื้อประกันรถยนต์ ค่าเสียหายส่วนแรกสำคัญอย่างไร

ข้อดีของการซื้อประกันรถยนต์ที่มีค่าเสียหายส่วนแรกคือ ช่วยแบ่งเบาภาระค่าเบี้ยประกันต่อปีให้จ่ายได้ถูกลง เช่น เจ้าของรถที่มีความชำนาญ ขับรถมานานแล้วไม่เคยมีอุบัติเหตุใดๆ ประวัติดีมาตลอด ก็อาจเหมาะกับการเลือกประกันรถยนต์ที่มีค่าเสียหายส่วนแรกเพื่อจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกนั้นเองและลดเบี้ยประกันที่ต้องจ่ายต่อปีลง

ยกตัวอย่างสมมุติ เช่น สนใจซื้อประกันรถยนต์ชั้น 1 ซึ่งเบี้ยประกันที่ต้องจ่ายคือ 14,800 บาท
หากเราเลือกแผนประกันที่มีค่าเสียหายส่วนแรกโดยเลือกเป็นคนจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเอง 3000 บาท ค่าเบี้ยประกันที่ต้องจ่ายอาจลดลงเหลือ 11,800 บาทต่อปี หรือ เลือกจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเอง 5000 บาท ค่าเบี้ยประกันที่ต้องจ่ายอาจลดลงเหลือ 9,800 บาทต่อปี เป็นต้น

ทั้งนี้นอกเหนือจากเรื่องของส่วนลดเบี้ยประกันแล้ว นิสัยการใช้รถ ทักษะการขับรถ และเส้นทางเดินทางก็มีส่วนสำคัญในการตัดสินใจ หากมีความเสี่ยงที่จะเกิดอุบัติเหตุได้ง่าย หลายคนก็มักเลือกจ่ายรวมกับเบี้ยประกันไปเลยโดยการซื้อประกันที่ไม่มีค่าเสียหายส่วนแรกเพราะคุ้มกว่าการต้องมาคอยจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเองในทุกๆ ครั้ง เช่น
• เป็นมือใหม่หัดขับ ยังขับรถไม่คล่อง เคยมีเหตุเฉี่ยวชน
• เส้นทางที่ขับมักเป็นเส้นที่ใช้ความเร็วสูง เกิดอุบัติเหตุบ่อย
• ขับรถกลางคืนประจำ ขับรถข้ามจังหวัดถี่ๆ
• ใช้รถประจำ ขับรถทุกวัน มีแนวโน้มเกิดอุบัติเหตุสูง